Вибираємо вигідний поповнюваний депозит

27.05.2013
Опубліковано в рубриці БАНКИ, КОРИСНЕ

Види вкладівКращого інструменту для накопичення, ніж банківські вклади поки не придумали. Ми дізналися, де більше обіцяють за накопичувальними вкладами.

«Головне в нашій справі – самодисципліна. Якщо є мета, то досягати її потрібно поступово, постійно відмовляючись від зайвих витрат. На свій автомобіль я накопичила гроші на депозиті за 10 місяців. Якби не відкритий вклад, навряд чи вдалося б утримати себе від інших покупок, адже відкладати – досить складно», – розповідає про свій досвід «накопичення» киянка Олена Садовська. Для втілення планів, що вимагають істотних витрат, накопичувальний депозит – саме те, що потрібно. Він дозволяє довкладати гроші на рахунок, при цьому не дає можливості знімати гроші без втрати відсотків, як гнучкий внесок. Таким чином дійсно накопичуються кошти, а не розтринькуються при кожному зручному випадку.

Мінімум і максимум

Накопичувальний вклад можна оформити на 1-6 або 12 місяців. Умови депозитів у банках відрізняються, і суттєво. Якщо в одній фінустанові мінімальна сума депозиту – 200 грн., або 100 дол. / євро, то в іншому – 5 тис. грн., або 500 дол. / євро. Частіше зустрічається вимога по мінімальній сумі в розмірі 500-1000 грн. (100 дол. чи євро). Також фінустанови висувають обмеження по сумі поповнення: мінімальний стандартний поріг – 100 або 500 грн. (50-100 дол. / євро).

«Банк зважено підходить до встановлення мінімальної суми поповнення. Вона повинна бути не дуже велика, щоб клієнт міг відкладати якусь зручну суму, і в той же час не дуже мала, оскільки операційні витрати банку будуть незрівнянно високі», – зазначає керівник департаменту розвитку продуктів роздрібного бізнесу ПУМБ Максим Мироненко.

Особливу увагу при виборі банку та внеску варто приділити способу поповнення. Ідеально, якщо фінустанова надає можливість поповнювати рахунок безготівковими платежами: через встановлення постійного доручення на перерахування з карткового або поточного рахунку за допомогою платіжної картки через кіоски самообслуговування або Інтернет-банкінг.

«Якщо вклад з щомісячною виплатою відсотків, клієнт за допомогою картки може зняти ці відсотки або через Інтернет оплатити якісь рахунки. Також через sms клієнт може дізнаватися про те, що відсотки зараховані на карту», – говорить начальник управління заможних клієнтів Укрсоцбанку Ольга Шостак.

При виборі внеску має значення також послуга автоматичної пролонгації договору – тоді після закінчення терміну не доведеться бігти в банк і підписувати нові папери. Просто депозит автоматично продовжується на той самий строк, на який він був оформлений спочатку. А ось процентна ставка може змінитися: якщо банк змінює умови своїх депозитів, то для пролонгованої внеску буде встановлена ​​нова ставка.

Один з каверзів накопичувальних депозитів – обмеження максимальної суми поповнення. Деякі банки вимагають, щоб за термін дії договору клієнт поповнив внесок не більше ніж на суму, на яку спочатку відкривається депозит. У підсумку якщо клієнт відкриває вклад на 12 місяців і розміщує там 6 тис. грн., То за рік він зможе поповнити вклад максимум на таку ж суму. Також в умовах деяких банків – обмеження по поповненню вкладу в останні 1-3 місяці дії депозитного договору.

Дорогий відсоток

Процентні ставки за накопичувальними вкладами знаходяться в прямій залежності від терміну розміщення коштів: чим довше, тим вищі відсотки.

Звичайно, класичні депозити без права поповнення зараз можуть порадувати більш високою прибутковістю – на 1-2,5 п. п. в порівнянні з накопичувальними. До речі, розрив прибутковості між накопичувальними і ощадними (без можливості поповнення) депозитами в останній час виріс. Раніше можливість довкладення обходилася клієнтам всього в 0,5-1 п. п. Це пов’язано з тим, що банкіри розраховують на зниження депозитних ставок вже в 2013 році. Тому побоюються пропонувати накопичувальні вклади з високою прибутковістю, пам’ятаючи досвід 2009 року, коли ставки різко впали, а клієнти продовжували поповнювати «дорогі» депозити.

Долар, євро, гривня?

Коли ризик знецінення гривні вкрай високий, важливо диверсифікувати власний депозитний портфель, розподіливши накопичення по різних валютах. «Сьогодні вклади в національній валюті є найбільш дохідними, ставки по них досягають 22-25% річних. Однак оптимальний варіант, безумовно, – диверсифікація валютних ризиків та розміщення вкладів у різних, у тому числі і екзотичних, валютах», – вважає директор департаменту роздрібних продуктів ВТБ Банку Катерина Федоровська. До «екзотики» банкіри відносять британський фунт, швейцарський франк і російський рубль. На жаль, з трьох перерахованих валют накопичувальний вклад можна оформити тільки в російських рублях.

Вибір валюти залежить від мети, для реалізації якої відкривається накопичувальний депозит. «Якщо ви плануєте здійснювати платежі в певній валюті, тоді розумно заздалегідь придбати і відкласти цю суму», – зазначає Максим Мироненко. Якщо мета – поїздка до Європи, відкрити варто депозит в євро. Якщо ж планується відвідання Туреччини, Єгипту, Індії або США, доцільніше оформити вклад в доларах.

Також доларовий рахунок знадобиться, якщо метою є придбання земельної ділянки або квартири на вторинному ринку. А от якщо квартира розташована в споруджуваному будинку, краще накопичувати потрібну суму в гривні. Національна валюта необхідна і в разі накопичення початкового внеску при оформленні іпотечної позики або автокредиту.

Пригадується вклад у гривні та для оплати навчання дітей або проведення ремонтних робіт. Плануючи купівлю автомобіля, до відкриття вкладу важливо визначити марку машини, адже зазвичай ціни європейських марок (Opel, Fiat, Volkswagen, Citroеn, Renault) прив’язані до євро, а японських, корейських і китайських (Toyota, Honda, Hyundai, Kia, Chery) – до долара.

Якщо цілей декілька, або гроші відкладаються в якості резерву «на чорний день», варто дотримати принцип диверсифікації та розкласти гроші на різні вклади в різних валютах. Ідеальною, як і раніше вважається схема 40% / 40% / 20%. Тобто, 40% – в доларах, 40% – в євро і 20% – в гривні. Або варіант: 30/30/20/20, де 30% – долари, 30% – євро, 20% – гривня, 20% – рубль.

——————–

Читайте на cайті:

Залишити коментар