Процентні ставки за депозитами: причини зростання і перспективи зниження

13.05.2013
Опубліковано в рубриці БАНКИ, ОГЛЯДИ

Процентні ставки за депозитамиОстаннім часом частіше звучить питання: «Як довго будуть триматися високі в пропозиціях банків?». Хотілося б зупинитися докладніше на причинах виникнення такої пропозиції і подальші перспективи. Розповісти, в чому причина підвищення ставок по банківських депозитах і чому високі ставки не можуть триматися довго.

Як правило, підняття процентних ставок за депозитами на ринку носить тимчасових характер, це пов’язано із закриттям фінансового року, нестачею дешевого ресурсу, проблемами гривневої ліквідності і ін. Висока процентна ставка за депозитом приваблює клієнта і банк набирає швидше грошову масу, необхідну йому в даний момент. Але підвищення ставок на ринку – явище сезонне. Як показує аналіз попередніх років, можна говорити про плавне зниження ставок за депозитами до середнього для ринку рівня в 12-15% до кінця першого кварталу 2013 року. І пару слів про економічні причини. Важливу роль у зниженні процентних ставок за депозитами відіграє, звичайно, стабільність на міжбанківському ринку, позитивний баланс ліквідності в банківській системі, а також стратегія і банків і НБУ у відновленні кредитування. Але якщо говорити мовою чистої економіки, то нормально працюючому банку просто ніде заробляти на погашення відсотків по високих ставках, інакше як за рахунок високоризикових операцій або спекулятивних ігор. А як вже відомо, НБУ погано реагує і на перший, і на другий вид такого «заробітку», і вважає їх такими, що розгойдують ринок. Загалом можна сказати, що стабільний банк не буде довго заграватися високими депозитними ставками.

До речі, в Національному банку України та Фонді гарантування вкладів фізичних осіб вже всерйоз задумалися про ризики через завищені процентні ставки за депозитами і можливі наслідки їх незниження. І заговорили про спільну ініціативу розробити механізм диференційованого збору до Фонду, який покликаний обмежити банки в можливості залучати дорогі кошти у населення. Фонд, який виступає зараз в якості гаранта і (страховика) між банком і клієнтом, не може не реагувати на дії банків, які можуть спричинити за собою віднесення банку до неплатоспроможного або введення в ньому тимчасової адміністрації.

Зазначу, що питання диференціації ризиків за різними критеріями не новий. Українська фінансова асоціація, наприклад, пропонувала Фонду розглянути питання про введення диференційованих зборів ФГВФО залежно від рейтингу банку. А ось однією з перших ініціатив НБУ в цьому напрямку можна назвати проект постанови, яким посилюються вимоги до банків зі статусом «спеціалізований ощадний» і введення нормативу Н3-1 (коефіцієнта співвідношення регулятивного капіталу до зобов’язань установи) для недержавних ощадних банків.

Диференційовані збори в ФГВФО – один з інструментів, які можуть сприяти зниженню процентних ставок за депозитами, так як внески будуть розраховуватися з урахуванням ступеня ризику банків та можливого виникнення необхідності компенсації вкладів з коштів Фонду.

Читайте на cайті:

Залишити коментар