Наскільки надійна українська банківська система?

10.02.2014
Опубліковано в рубриці БАНКИ, ОГЛЯДИ

банківська системаДуже часто доводиться чути розмови про надійність або ненадійність української банківської системи. Але коли питаєш, на підставі яких даних були зроблені висновки про стан нашої банківської системи – виразних відповідей отримати не вдається.

Індикатори фінансової стійкості

Хоча всі ці відповіді є, і називаються вони дуже просто: «Індикатори фінансової стійкості», які розраховуються згідно з методикою, прийнятою в країнах ЄС, і відповідають вимогам МВФ. Ці індикатори дозволяють закордонним, нашим інвесторам і аналітикам оцінити реальний стан української банківської системи. Тому перед тим як кричати про крах України, було б етично подивитися показник, який так налякав експерта чи політика.

За підсумками дев’яти місяців 2013 співвідношення регулятивного капіталу до активів банків склало 17,92%. Наприкінці 2008 року цей показник був 14,03%. За минулий час він явно підріс, що вказує на зменшення проблемних кредитів у банківській системі. Але без проблемних кредитів ніяк не обійтися. Ось тому за підсумками третього кварталу 2013 загальна частка недіючих кредитів, без урахування сформованих резервів в українській банківській системі становила 31,8%. Рік тому цей показник був 36,0%. Повільно, але обсяги недіючих кредитів зменшуються. У банків є бажання різко зменшити ці обсяги. Але є перешкоди чисто судового характеру, що забороняють виселяти на вулицю людей і відбирати закладені квартири і будинки.

А є ще й проблеми з юридичними особами, позичальниками, особливо серед будівельників, які оголосили своє банкрутство і незаконно переоформили незавершене будівництво на інших власників. За рахунок сформованих резервів ця сума становить 99 млрд. гривень, показник недіючих кредитів зменшується до 9%, але при цьому банки змушені всі ці мільярди тримати в резервах під кредити, а не використовувати для реального кредитування.

Близько 98% всіх виданих кредитів українські банки видали українським компаніям. Нерезидентів українські банки практично не кредитують. Воно й зрозуміло, наші ставки за кредитами їм не дуже подобаються. Банкам теж…

Спред між ставками за кредитами і депозитами в цілому по банківській системі становить за підсумками дев’яти місяців 2013 483 пункти, іншими словами 4,83%. Це все що заробляють банки за рахунок різниці між ставками за кредитами і депозитами. Мало. У 2008 році спред був на рівні 841 пункту. Але підвищити спред банки не можуть, ставки за кредитами і так високі. А істотно знизити ставки по депозитах не так вже й просто. Тому норма прибутку до активів банківської системи зараз перебуває на рівні 0,14%. До кризи цей показник був більше 1%. Але потім довелося пережити тривалий період збитків.

Досягти показників докризового рівня поки нереально

І тільки з 2012 року норма прибутку по банках стала носити позитивний характер. Але досягти показників докризового рівня поки нереально. Принаймні, без радикального зниження частки проблемних кредитів і зниження ставок по кредитах.

На сьогодні можна сказати: банки цілком залежать від депозитів своїх клієнтів. Співвідношення депозитів до кредитів становить майже 75%. А до кризи цей показник був 48%. Тоді велику частку пасивів банків становили кредити від нерезидентів. Вони були основою пасивів банків. Але тепер ситуація змінилася. Частка кредитів нерезидентів у загальній структурі пасивів банків займає тільки 18%.

Банки позбуваються від спогадів про кризу

До кризи частка валютних кредитів становила 60% від загальної кількості виданих кредитів, а тепер цей показник тільки 36%. Змінилася і сума пасивів банків. Якщо до кризи пасиви банків на 60% складалися з валютних кредитів від нерезидентів і валютних депозитів українців, то тепер цей показник 46%.

Банківська система працює в Україні. Тому хоче вона чи ні, але їй доводиться пристосовуватися до реалій нашого ринку. Банкам було б значно вигідніше, якби частка валюти і в активах, і в пасивах була незначною. У цьому випадку не довелося б так високо завищувати відсотки за депозитами і так багато ризикувати, видаючи кредити під високі ставки. Банки змогли б змиритися з діючою маржею і нормою прибутку, якщо зменшити ризики девальвації і взагалі прибрати з балансу до мінімуму проблемні кредити. Але різко це зробити не виходить, і не може вийти, тому банківська система повільно, але намагається позбутися спогадів про кризу.

Читайте на cайті:

Залишити коментар