Кому потрібний гнучкий депозит?

09.01.2012
Опубліковано в рубриці ОГЛЯДИ

Гнучкі депозити не настільки прибуткові, як рекламують банки. Зате вони досить зручні для тих, хто не дотягує до зарплати, але не хоче залазити в борги. Ми опитали першу двадцятку банків-лідерів і з’ясували, які з гнучких депозитів найбільш вигідні вкладникам.

Гнучким зазвичай називають вклад, який дозволяє не тільки поповнювати його, а й частково знімати накопичені на ньому гроші – без втрати декларованих відсотків. До категорії гнучких відносять також вклади, які називаються активним або універсальним депозитом, а також депозитною лінією.

Асистент голови правління банку Марина Лавриненко погашає іпотечний кредит. З кожної зарплати вона відкладає гроші на наступний платіж. «Зарплату нам платять 15 числа, а з банком мені потрібно розрахуватися до 10-го. Тому доводиться відкладати. Виходить, що майже місяць удома без діла лежать і знецінюються цілих $ 1500», – розповідає Марина.

Вона давно шукала застосування цим грошам, але настільки коротких депозитів знайти не змогла. Тоді Марині на очі потрапила реклама гнучкого депозиту. «Тепер, отримавши зарплату, відразу відношу частина грошей в банк, а коли треба погасити борг, знімаю їх з рахунку. До речі, за рік “накапало” вже близько 600 грн.», – Хвалиться вона.

Гнучкий депозит дає можливість одночасно накопичувати кошти й мати постійний доступ до грошей. Цей продукт є результатом поєднання двох інших банківських продуктів – вкладу до запитання та звичайного термінового вкладу. Від першого йому дісталася мобільність, тобто можливість поповнювати і знімати гроші практично без обмежень. Від другого «батька» гнучкий депозит отримав відчутну ставку – прибутковість може становити від 7% до 12% у гривні та від 3% до 8,5% в інвалюті. Нагадаємо, що за звичайним строковим депозитом без права поповнення банки пропонують 9-15% в гривні і 5-11% в інвалюті.

Умовна свобода

Як бачимо, різниця в дохідності невелика. Зате функціональність гнучкого депозиту набагато перевищує можливості звичайного термінового вкладу. Тому, вибираючи гнучкий депозит, в першу чергу варто звертати увагу не на ставку, а на встановлювані банком обмеження по зняттю і поповненню. Адже який сенс від високої прибутковості, якщо депозитна лінія не проявляє гнучкості?

Найпоширеніше обмеження свободи вкладників – незнижуваний залишок, тобто сума, яка завжди повинна лежати на рахунку. Як правило, незнижуваний залишок і мінімальний розмір внеску – це одна і та ж сума. Не страшно, якщо вона становить 500-1000 грн. (Або еквівалент у валюті), як у більшості банків. Але є депозитні лінії, де незнижуваний залишок дорівнює 5000 грн., і навіть 25 000 грн. Але такий розмір незнижуваного залишку дуже звужує коло клієнтів, які зможуть скористатися пропозицією банку. Втім, якщо такі умови врівноважені високою депозитною ставкою, то з ними цілком можна миритися, вірно? Але, на жаль, не завжди за найбільш «жорстким» вкладами пропонуються найвищі відсотки.

Найбільш ліберальні умови щодо незнижуваного залишку в банків з першої двадцятки кореспонденти “Грошей” відшукали у УкрСиббанку (10 грн., $ 10, € 10), Кредобанку (50 грн., $ 10, € 10) і банку Unicredit, який зовсім не потребує будь-яких залишків. Головне, щоб на рахунку залишалася хоч якась сума, та хоч копійка.

До речі, банк Unicredit (колишній Укрсоцбанк) – єдиний, хто відкриває відразу три депозити в різних валютах. Всі три депозитних рахунки прив’язані до одного поточного. Так що клієнт може вкладати гроші відразу в трьох валютах.

Крім незнижуваного залишку, банки часто встановлюють мінімальну суму поповнення депозиту (в середньому, 200-500 грн.). Є й такі, які регулюють навіть суму мінімального зняття (банки «Форум» і «Фінанси та Кредит»).

Не обмежують клієнтів мінімальними сумами банк Unicredit, УкрСиббанк, Ексімбанк, КредитПромБанк і Кредобанк.

Обмеження на кількість проведених протягом місяця операцій за рахунком ми знайшли тільки у Кредобанку. Клієнтам цього банку обійдеться безкоштовно тільки перше за місяць зняття грошей. Далі доведеться платити чималу комісію (12 грн., $ 3 або € 3) за кожне подальше зняття протягом того ж місяця.

Поза зоною доступу

Одна з найважливіших характеристик депозитної лінії – яким чином клієнт може керувати своїм рахунком, поповнювати його і знімати кошти. На жаль, у більшості банків здійснювати будь-які операції з рахунком можна лише в тому відділенні, де клієнт відкрив депозит. Якщо користуватися депозитної лінією потрібно буде часто, краще розглянути пропозиції банків, які дозволяють здійснювати операції по рахунку в будь-якому відділенні банку ( ПриватБанк , Unicreditbank, Укргазбанк , Кредобанк).

Цікаве рішення пропонує Кредобанк: при оформленні вкладу клієнту відкривається поточний рахунок з доступом через «Кредо-Дайрект» (система інтернет-банкінгу). Через цей рахунок можна управляти своїм депозитом, знімати гроші і поповнювати його. Найбільш доступними нам здалися гнучкі вклади УкрСиббанку та Брокбізнесбанку . Ці банки за бажанням клієнта відкривають держателю депозиту платіжну карту, рахунок якої прив’язаний до депозитного рахунку. Таким чином, знімати гроші з рахунку клієнт може не тільки у відділенні, але і в банкоматі. Ну, а щоб поповнити рахунок, все-таки доведеться їхати у відділення. А клієнтам Брокбізнесбанку – в те відділення, де вони відкривали депозит. До речі, зробити це можна лише у двох місцях в столиці.

Дуже сподіваємося, що в міру подальшого розповсюдження cashin-банкоматів гнучкі депозити можна буде без візиту до відділення не тільки спустошувати, але й поповнювати.

Депозит назавжди

Гнучкі депозити пропонуються не тільки термінові, але і безстрокові. Перші, як випливає з назви, відкриваються на певний термін, а потім пролонгуються або розриваються. Другі функціонують до тих пір, поки клієнт здійснює за ним активні операції. Такі умови діють в Unicreditbank, УкрСиббанку, Кредитпромбанк і «ОТП Банку».

Інші банки пропонують строкові депозитні лінії. Після закінчення терміну дії договору сума грошей на рахунку (включаючи незнижуваний залишок і нараховані відсотки) виплачується клієнтові. В принципі, забрати незнижуваний залишок можна в будь-який момент, але в такому разі відсотки, які були на нього нараховані, зменшаться щонайменше вдвічі.

Відсотки, до речі, нараховуються щоденно на суму, яка пролежала на рахунку повний банківський день. А ось виплачуватися вони можуть щомісяця (як правило, на картку або на поточний рахунок) або в кінці терміну. Деякі банки виплачують відсотки щомісячно, приєднуючи їх до суми вкладу. У такому випадку клієнт сам може вирішувати – знімати їх або залишати на депозиті капіталізуватися.

За межами першої двадцятки банків, як з’ясувалося, цікавих пропозицій з гнучким депозитами не менше, ніж серед лідерів. Приміром, тут по гривневої депозитної лінії можна отримати 12% (банки «Універсал», «Київська Русь»), і навіть 14% річних (банк «Київ»). Всі ці банки хоч і не великі, але є членами Фонду гарантування вкладів фізосіб.

Самим функціональним з усіх депозитних ліній нам здався «Мегагнучкий депозит» банку Універсал. Він мобільний – поповнювати і знімати гроші можна за допомогою платіжної карти, як у відділеннях, так і через банкомат. Немає жодних обмежень щодо зняття і поповнення. Ні незнижуваного залишку та мінімальної суми вкладу. Правда, банк пропонує далеко не найвищу для подібного типу вкладів прибутковість (11,84% у гривнях, 7,5% у доларах, 7,75% в євро).

Депозит зі спокусою

У рекламі гнучкого депозиту одного банку дівчина томно зітхає і, дивлячись на сукню у вітрині магазину, з докором повідомляє чоловіка: «От якби ти не поклав всі гроші на депозит, ми б зараз … (багатозначна пауза)» У відповідь чоловік пропонує зняти гроші , що, судячи з усього, пара і робить. Щасливі молоді люди виходять з магазину з фірмовим пакетом. Хепі-енд. Незрозуміло одне: якщо чоловік відкривав депозит, значить, пара хотіла на щось накопичити? Але, завдяки «гнучкості» депозиту, цього зробити не вдалося. Так що ж тут доброго?!

Гнучкий депозит, безперечно, зручний. Поклав гроші – коли хочеш, зняв – коли знадобилися. Але для тих, хто схильний до імпульсивних витрат, така «свобода» буде скоріше на шкоду, ніж на благо. Що підтверджується вищезазначеним рекламним роликом.

Висновок простий. Депозитна лінія не підходить для накопичення і заощадження грошей. Максимум, що можна «вичавити» з цього вкладу, – додатковий дохід від відсотків за тимчасове перебування грошей на рахунку. Наприклад, як у випадку, описаному на початку статті. Або у випадку, якщо накопичена сума на велику покупку, а рішення про витрату ще не прийнято. Адже вибирати нерухомість або був у вжитку автомобіль можна досить довго. А для накопичення і заощадження є звичайні строкові депозити – ощадні і з можливістю поповнення.

Читайте на cайті:

Залишити коментар